КУЗНЕЦОВА
Юлия

Согласно информации, предоставленной сотрудниками Финансового университета, более 80% россиян хранят накопленные сбережения в наличной форме. По словам специалистов, люди отказываются от процентов по вкладам и хорошей доходности ради двух вещей: безопасности и конфиденциальности. По данным Центрального Банка, в прошлом году объем наличных денежных средств в обращении вырос на 230 млрд рублей, что стало минимальным значением с 2016 года. При этом население не прекращает хранить деньги на руках, демонстрируя высокий уровень доверия к традиционным формам сбережений. Юлия Кузнецова, основатель университета и президент ассоциации финансовых и инвестиционных советников «JK-Инвест», прокомментировала данную ситуацию следующим образом: «[cite=11407]Информация о том, что более 80% россиян хранят сбережения в наличных, отражает не столько экономику, сколько психологию денежных средств. Гражданам страны крайне важно ощущать контроль за своими накоплениями и их физическое присутствие. Из-за геополитической напряженности и санкционного давления со стороны недружественных стран многие убеждены, что такой способ хранения наиболее стабильный. Вот только с финансовой точки зрения этот подход неэффективный. Даже при текущей ключевой ставке, составляющей 16,5% годовых, краткосрочные вклады приносят хорошую прибыль. А наличные, хранящиеся дома, обесцениваются из-за инфляции[/cite]». Владимир Чернов, аналитик компании Freedom Finance Global, сказал по этому поводу следующее: «[cite=12774]Представители старшего поколения не доверяют различным онлайн-сервисам. Помимо этого, во многих регионах России в последнее время ограничивают интернет для повышения безопасности. Также у населения осталась привычка иметь средства «на черный день». Все это подталкивает людей к тому, чтобы хранить деньги у себя дома. С финансовой точки зрения такой подход приводит не к самому хорошему результату. Сейчас в кредитных организациях процентные ставки по депозитам составляют в среднем 12-13% годовых, а покупательская способность денег на руках снижается сопоставимо с уровнем инфляции. Таким образом, граждане, оставляющие сбережения в наличной форме, ежегодно теряют около 7%[/cite]». При этом эксперты отмечают, что иллюзия по поводу конфиденциальности такого способа сбережений обманчива, ведь современные кредитные организации хорошо защищены, а наличные гораздо чаще становятся объектом краж, потерь или несчастных случаев, например, пожаров. Поэтому специалисты советуют хранить сумму, которой хватит максимум на 2 месяца обычных расходов домохозяйства. Все остальные свободные денежные средства они рекомендуют размещать на депозитах, где они получают дополнительную защиту со стороны государственной системы страхования, а также приносят доход, превышающий уровень официального уровня инфляции. Если люди чего-то опасаются, то в таком случае стоит воспользоваться вкладами с возможностью частичного снятия денежных средств, а более опытным следует обратить внимание на облигации федерального займа, убеждены аналитики. В текущей экономической обстановке хранение сбережений наличными весьма опасно, ведь безопасность обеспечивается не купюрами под рукой, а финансовой грамотностью и осторожными действиями в сети.

Эксперты полагают, что рынок кредитных карт России может столкнуться с долговым кризисом. Граждане, которые обзавелись таким продуктом, со временем все хуже справляются со своими обязательствами. По официальной информации на начало июня текущего года, более 8 млн владельцев кредитных карт накопили просрочки за три месяца платежей по ним и более, говорится в статистике «Скоринг бюро». Информацией по теме поделились журналисты издания «Московский комсомолец». В прошлом месяце отечественные банки выдали своим клиентам менее 1 млн кредитных карт. Данный показатель снизился на 2,3% в годовом выражении. Последний раз подобное значение было зафиксировано в 2021 году. После этого каждый месяц банки стабильно выдавали гражданам более 1 млн кредиток. Вместе с этим в России выросли и долгим по таким картам. По данным на конец мая 2025 года, просрочки на 90 дней и более сформировались у 8 млн граждан. В начале года подобные долги были только у 7,7 млн клиентов, а годом ранее количество людей с задолженностями не достигало и 7 млн человек. В денежном выражении отечественные граждане не выплатили банкам около 575,9 млрд рублей. В начале года данное значение находилось на уровне 508,3 млрд рублей. Общая доля кредитных карт с разным сроком просрочки в конце весны составила 12% от совокупного количества выданных продуктов. Аналитики полагают, что рост задолженностей объясняется ситуацией, которая наблюдалась в прошлом году. «[cite=11407]Причина увеличения просрочек по кредитным картам связана с бумом, состоявшимся в прошлом и позапрошлом годах. Банки активно выдавали кредиты без проведения детальной оценки платежеспособности клиентов. В условиях стагнации доходов и высокого процента инфляции подобный продукт стал единственным способом, с помощью которого можно было перекрыть текущие расходы. В результате сейчас мы видим системный рост просрочек по платежам. Те люди, которые более 90 дней не вносили деньги на кредитку, скорее всего, вообще не смогут больше обслуживать свой долг[/cite]», – отметила Юлия Кузнецова. Эксперты полагают, что пик роста задолженностей еще не достигнут. Граждане с высокой долговой нагрузкой будут и дальше искать разные способы оформления займов, хотя многие пути для них перекрыты после ужесточения условий регулирования  Центральным банком. К концу первой половины года количество неплательщиков может составить исторически рекордное значение, считает Юлия Кузнецова.  Мери Валишвили из РЭУ имени Плеханова предполагает, что предпосылок к снижению ставок по кредитам или росту доходов в стране сейчас нет. По этой причине ситуация обретает более продолжительные неприятные последствия. Говорить о кризисе в банковской системе эксперт пока не спешит, ссылаясь на то, что финансовые компании намеренно максимизируют процентные доходы во время действия высокой ключевой ставки.  «[cite=8138]Условия обслуживания задолженностей по кредиткам более либеральные, чем по другим потребительским займам. Когда заемщик выходит за рамки выделенного льготного периода, то он платить проценты за каждую покупку, но не более того. Если гражданин годами не гасит задолженность, но вносит своевременно минимальные платежи, то никакой просрочки у него нет. По сути, кредитка выступает альтернативой микрозайму[/cite]», – напомнила Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global. 

Налог на вклады напрямую зависит от ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком. 6 июня прошло заседание регулятора, на котором впервые за семь месяцев было принято решение ослабить денежно-кредитную политику, из-за чего у населения возникли вопросы о том, как изменилось в отношении этого сбора. Представители Минфина отметили, что доход от вкладов в размере до 210 тысяч рублей не облагается налогом. По их словам, при расчетах продолжит использоваться ключевая ставка в размере 21% годовых. Наталья Мильчакова, ведущий аналитик компании Freedom Finance Global, прокомментировала данную ситуацию следующим образом: «[cite=8138]Финансовое ведомство объяснило последствия смягчения монетарной политики для того, чтобы россияне лучше понимали, каким окажется налог в конце 2025 года. Особое внимание стоит уделить тому, что сбор затронет далеко не всех клиентов. Проценты по депозитам попадут под налогообложение в том случае, если у граждан на всех счетах находится сумма не меньше 1 млн рублей[/cite]». По ее словам, речь идет от 3-5% от общего количества вкладчиков в России. Практика показывает, что жители страны в преимущественной степени держат на счетах суммы в районе 25-50 тысяч рублей. Поэтому даже если такие вклады открыты в нескольких кредитных организациях, то под налогообложение они не попадут. Юлия Кузнецова, инвестиционный советник, сказала по этому поводу следующее: «[cite=11407]Лимит необлагаемого налогом дохода по депозитам зависит от размера ключевой ставки. Не так давно Центральный Банк принял решение снизить ее до 20%, однако Минфин заявил, что в этом году ограничение сохранится на прежнем уровне – 210 тысяч рублей. Таким образом, можно сделать вывод, что об изменении налогообложения задним числом речь не идет[/cite]». По словам других специалистов, с технической точки зрения использование других вариантов и не предполагалось. Дело в том, что формула расчета лимита закреплена на законодательном уровне. Но из-за неожиданного ослабления денежно-кредитной политики потребовалось официальное разъяснение, чтобы максимально снизить риски возникновения недопонимания со стороны клиентов и кредитных организаций. По мере сокращения ставок по вкладам начнется увеличение интереса к оптимизации депозитных стратегий со стороны населения. Поэтому эксперты рекомендуют владельцам крупных вкладов заранее учесть возможную налоговую нагрузку при расчете реальной доходности. Ключевая ставка в размере 21% годовых считается самым крупным значением данного показателя за все время его существования в России. Максимальные результаты по ней в прошлом году уже давно известны, однако о результатах 2025 года пока что нет никакой точной информации. Единственное, что можно сказать, что данный показатель не опустится ниже 210 тысяч рублей, даже если регулятор продолжит смягчать монетарную политику. Также аналитики отметили, что россиянам не нужно своими силами производить расчеты для выяснения размера налога. Всю нужную информацию можно найти в личном кабинете налогоплательщика. Для этого используются данные, полученные от кредитных организаций. Благодаря этой информации налоговый орган рассчитывает сумму сбора и направляет россиянам соответствующие уведомления. Клиентам кредитных организаций остается только вовремя оплачивать указанные суммы, чтобы избежать неприятных последствий.

За первые шесть месяцев текущего года объем денежных средств, размещенных россиянами на банковских счетах, увеличился на 5,3 трлн рублей, а в целом достиг отметки 50 трлн рублей. Данную информацию сообщили представители Центрального Банка. По словам специалистов, расходы федерального бюджета страны в год не выходят из диапазона 34-36 трлн рублей. Таким образом, на сумму, которую хранят граждане в кредитных организациях, государство смогло бы просуществовать в течение полутора лет. Такой высокий интерес к депозитам связан с весьма выгодными предложениями. Из-за высокой ключевой ставки банки предлагают клиентам открыть счет под большой процент, удерживая тем самым ликвидность. Аналитики отметили, что текущий объем денежных средств на банковских депозитах является огромным. Он составляет порядка 25% от годового ВВП России. Также они рассказали о том, что прирост вкладов с января по июнь текущего года оказался в два раза выше, чем за аналогичный промежуток времени прошлого года. Андрей Лобода, директор по коммуникациям компании BitRiver, прокомментировал данную ситуацию следующим образом: «На данный момент фиксируется классический случай сберегательной модели поведения жителями России. С недавних пор Центральный Банк поощряет формирование сбережений. Стоит отметить, что рост вкладов при одновременном росте доходов не несет в себе никакого негативного влияния на розничную торговлю и производство». Александр Шнейдерман, представитель компании «Альфа-Форекс», убежден, что текущая тенденция в российской экономике является показательной. Дело в том, что данная ситуация говорит о наличии сбережений у россиян. Однако он признает, что хранение денежных средств на счетах тормозит экономический рост государства, так как их не получается использовать в реальной экономике. Эксперты разделились во мнении относительно того, насколько полезным в экономическом плане является рост вкладов у населения. Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по судебному представительству, убежден, что появление данной тенденции является хорошим знаком, так как за счет сбережений россиян кредитные организации могут принимать более активное участие в экономической жизни России. Но есть и иное мнение. Юлия Кузнецова, инвестиционный советник, сказала по этому поводу следующее: [cite=11407]«Сейчас отечественная экономика нуждается в длинных деньгах. По этой причине депозиты, открытые даже на шесть-двенадцать месяцев, не смогут оказать помощь в развитии государства. Эти суммы чаще всего используются банками для выдачи кредитов населению и компаниям»[/cite]. Практически все участники рынка считают, что до конца 2024 года тенденция увеличения вкладов в России сохранится. Дело в том, что Центральный Банк уже дал сигнал об очередном увеличении ключевой ставки в том случае, если инфляционное давление не начнет снижаться до необходимых значений. Определенную поддержку оказывает и программа долгосрочных сбережений, которая начала полноценно функционировать в начале текущего года. Правительство считает, что она крайне полезна для граждан с низким уровнем дохода. Дело в том, что она подразумевает софинансирование со стороны государства во время формирования добровольных пенсионных накоплений. Если учесть все эти факторы, то можно с уверенностью сказать, что депозиты в банках продолжат предоставлять клиентам достаточно высокую доходность.

20 апреля празднуется важный праздник в нашей стране – День донора. Он считается профессиональным, ведь посвящен конкретно людям, которые на без ..